그래도 해결방안은 있다
1. 우선 은행에 저축한 GIC $26만에서 주택융자금 $17만(조기상환벌금 포함)을 전액 상환해서 월간 지출을 감소시킨다. 이에 따라 월 모게지 지출액 $1,612은 없어진다. GIC 3.9% 세금 후 이자소득은, 김여인의 소득 누진세율(Marginal Tax Bracket)이 22%이므로 3.9% X (1-.22), 즉 실소득은 3.04% 밖에 안 되기 때문이다. 즉 3.04% 이자소득을 받아 이보다 2.28%가 더 많은 이자율 5.32% 짜리 주택융자금을 갚아 왔다.
2. 주택융자금을 갚고 남은 GIC의 $9만중 $2만은 조기인출가능(Redeemable= 3.9%) 비상금으로 두고 $4만은 4년 고정 GIC 로 하면 4.6% 이자를 받는다. 투자 경험이 없으므로 나머지 $3만은 Balanced Fund, 즉 증권과 채권 비율이 각 50% 인 펀드에 투자하면 위험과 수익이 각각 중간정도가 되고 수익률은 약 6 - 7% 를 예상할 수 있다.
3. 풀타임 일을 하기 전까지는 현재의 여흥비를 월 $200 에서 $100로, 여행비를 $250에서 $150 로 낮추고 차선책으로 월수입 $200(세금 후)이 될 만큼 파트타임 일을 늘릴 수 있다.
장기계획은 빠를수록 좋다
위의 1, 2, 3과 같이 하면 월 $457가 오히려 남는다. 다만 독신모이기 때문에 만일의 경우에 대비, 자녀들을 보호하는 것이 최우선 과제다. 때문에 소유한 20만 달러 짜리 Term 생명보험(일정기간 후 생존여부에 무관, 만료되는 보험. 반대는 whole life)으로는 부족하다. 40세, 비흡연 여성이기 때문에 잉여금 중 월 $75정도를 지출하면 10년짜리 Term 보험 $30만을 추가로 가입할 수 있다. 따라서 총 $50만의 생명보험이 되면 일단 안심은 된다. 이밖에 중병상 보험 $10만을 새로 가입하면 김씨의 유고시나 중병시에 자녀들을 안전하게 보호할 것이다.
4. 자녀명의 구좌 $1만6천을 각 자녀 당 $8천 달러짜리 교육적금 RESP 구좌로 옮긴다. 이에 따라 자녀당 정부 CESG(캐나다 교육적금 보조금)을 최소한 $1,600씩, 둘 합쳐 $3,200을 받으니 얼마나 이득인가.
5. 5살짜리 자녀가 초등학교 진학할 때는 풀타임 직으로 옮겨 세후 수입을 $2,000로 올리면, 이때 $1,000잉여금을 교육적금과 RRSP(Registered Retirement Savings Plan)에 넣어 장기적 준비를 한다. 이때까지는 지출관리에 신경을 많이 써야한다.
6. 만약 소송에서 이겨 $16만5천을 받으면 새 장기 계획을 세운다. 그때는 좀 더 공격적으로 투자할 수 있는 자산형태가 된다.
7. 기존의 유서와 법정대리인 서류를 현실 상황에 맞게 다시 정리한다.
8. 재혼시에는 결혼식 전에 신탁(Trust Fund)을 설립해서 현재 재산을 자녀들을 위해 묶어 놓는 것이 바람직하다.
이로 인해 매월 $1,066 적자를 보던 가계부가 월 $382 흑자로 바뀌었다.
