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연금을 위한 효율적 자금 운용
재정투자 코너 <11>
- 캐나다 한국일보 (editorial@koreatimes.net)
- Aug 11 2021 03:58 PM
박용찬 | 재정투자전문가
오늘 칼럼은 지난 주에 필자가 상담한 내용을 기초로 현재 연금을 받고 계신 분들과 앞으로 곧 연금을 받게 되실 분들에게 도움이 될 수 있는 내용을 다루고자 한다.
우선 정부 연금이라면 CPP, OAS, GIS, Allowance를 말한다. 이 중에 CPP는 평소 소득세 납부 시에 적립한 금액에 따라 수령 금액이 정해지므로 신경을 쓸 필요가 없지만, OAS와 GIS는 해당 연도의 소득에 따라서 지급 금액이 달라질 수 있어서, 소득과 관련하여 다음과 같은 질문을 많이 받게 된다.
첫째, 집, 자동차, 은행 예금, TFSA, RRIF, 일반 투자 등 다른 재산이 있으면 연금에 영향이 있는가? 그렇지 않다. 재산이 있다는 사실 때문에 연금액이 줄어들지는 않는다. 어디까지나 연금 산정의 기준은 내가 신고한 ‘소득’이기 때문이다. 보유한 재산 자체가 아니라 거기에서 발생한 ‘소득’이 연금에 영향을 미치는 것이다. 예를 들면, 수백만 달러의 주택에 살아도, 고가의 차를 몰아도 소득이 없다면 연금에는 아무 영향이 없다. 금융 자산도 마찬가지다. 아무리 은행에 예금이 많아도, 아무리 많은 돈을 투자하고 있어도 거기에서 발생하는 투자 수익이 없다면 연금에는 아무 영향이 없다.
둘째, 소득이 얼마가 되면 연금 (OAS, GIS)에 영향이 미치는가? OAS는 캐나다 40년 거주 시 100%가 지급되며, 월 최대 지급액은 629.49달러이다. 하지만, 2020년도 기준으로 소득이 79,054달러를 초과하게 되면, 초과 금액의 15%가 다음해 OAS 지급액에서 공제되고, 연 소득 129,581달러 이상인 경우 OAS는 지급되지 않는다. 예를 들어, 올해 소득이 93,000달러였다면 79.054달러를 초과하는 13,946달러의 15%인 2,092달러를 반납해야 하는데, 실제로는 이 금액만큼 OAS 지급액이 줄게 된다.
OAS의 일부인 GIS는 일정 소득 이하의 저소득자에게 추가로 지급하는 연금이다. GIS 지급액과 소득의 관계를 표로 보여드리면 위 표와 같다.
위의 금액을 기준으로 실제로 지급되는 GIS 금액은 개인의 상황에 따라 차이가 있으며, 특히 다른 소득이 있는 경우 영향을 받게 된다. 또한 Allowance는 배우자가 OAS 전액과 GIS를 받고 있으며, 캐나다에 최소 10년 거주한 60-64세의 영주권자, 시민권자에게 지급되는데, 배우자 합산 소득이 연 34,704달러 미만이어야 한다. 이 경우 월 최대 지급액은 1,174.47달러이다.
셋째, 받고 있는 연금에 영향을 주지 않으면서 자금을 운용할 수 있는 방법은 무엇인가?
연금에 영향이 없으려면 추가 소득이 발생하지 않아야 한다. 소득이 아주 많아서 연금이 없어도 충분하다면 문제가 없지만, 어중간한 소득 때문에 괜히 연금만 깎인다면 억울한 일이 아닐 수 없다. 그래서 보유하고 있는 자금을 어떻게 운용하느냐가 중요하다. 다음 내용을 보자.
1. TFSA를 최대한 활용한다. 거듭 말씀드리지만, TFSA는 소득과 전혀 관계가 없다. 즉, TFSA에서 발생하는 투자 수익과 인출은 100% 면세다. 2021년 현재 1인 당 75,500달러를 적립할 수 있으므로 부부의 경우 총 151,000달러까지 자금을 TFSA를 통해 운용할 수 있다. 매년 개인당 6,000달러 정도의 한도가 생기는데, 잊지 말고 매년 TFSA를 적립하는 것이 좋다. 또한 RRIF 의무 인출 금액은 필요한 금액을 제외하고는 TFSA에 적립하도록 한다. RRIF 인출금은 어차피 소득으로 잡히지만, 자금의 면세 운용의 측면에서 TFSA를 이용해야 한다.
2. 이자가 발생하는 투자 상품은 피한다. TFSA 적립 한도를 소진한 경우에는 일반 투자로 자금을 운용할 수밖에 없다. 투자에서 발생하는 수익은 이자 (Interest), 자본 증가 (Capital gain), 배당금 (Dividend), 이렇게 3가지다. 이 셋 중에서 이자와 배당금은 정해진 요율 또는 배당률에 따라 자동적으로 발생하여 소득으로 잡히게 된다. 이 중에 특히 이자는 100% 소득으로 잡히는데, 은행 정기 예금, GIC, 채권에서 발생하므로, 이런 상품을 피하면 원하지 않는 소득을 줄일 수 있다.
3. 자본 증가가 발생하는 투자 상품을 택한다. 자본 증가 (Capital gain)는 주식 및 펀드 투자에서 발생하는데, 가치가 상승한 주식 또는 펀드를 처분하여 수익을 실현했을 때 발생하며, 이 중 50%만 소득으로 잡히게 된다. 즉, 투자금의 가치가 아무리 상승하더라도 처분하지 않는 이상 소득 발생은 없다. 따라서 연금에 영향을 주지 않으면서 자금을 효율적으로 투자 운용하기 위해서는 개별 주식에 직접 투자를 하거나, 투자 펀드에 간접 투자를 하는 것이 답이다.
방법을 몰라서 잠재워 두고 있는 자금이 있다면, 지금 당장 깨워서 일하게 만들어야 한다. 필요한 모든 도움은 전화 한 통화 또는 이메일 한 통 거리에 있다.
박용찬 | 재정투자전문가
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캐나다 한국일보 (editorial@koreatimes.net)
